内贸险：已获政策支持 期待走出低迷
来自中国信保最新公布的数据显示：今年1-6月，该公司出口险（短期出口信用保险＋中长期出口信用保险）与内贸险（国内贸易信用保险）继续呈现“两极分化”态势。
数据显示，1-6月，该公司短期出口信用保险实现承保金额1503.5亿美元，中长期出口信用保险实现承保金额39.3亿美元，而国内贸易信用保险实现承保金额为1103.2亿元人民币，与出口险相差大约8倍。另据了解，2012年中国信保120亿元的信用险保费中，内贸险的保费只有4亿元。
国务院总理李克强近日指出，要发挥保险的保障作用，推动发展内贸险。这无疑是一大政策利好。
那么，同为信用保险，内贸险与出口险出现两极分化的原因在哪里？推动内贸险发展为什么会如此艰难？
可融资的保险
内贸险也被称为应收账款保险，其作用是通过保险机制来缓解企业因资金链条断裂带来的风险，其运作机制是保险公司对投保企业因下游买家拖欠、破产、丧失偿付能力等原因发生的应收账款损失承担赔偿责任。在当前金融市场上，也许更令企业感兴趣的是，内贸险具有融资功能，被誉为是企业资金链条上的“保护伞”。在信贷紧缩的金融大背景下，内贸险可以被企业用做类似“担保”的一项融资工具。
一位行业人士告诉记者，从保险公司的角度看，内贸险是被当作一种保险产品来进行销售，保险人承担相应的风险，出险后会赔付；而从银行的角度看，内贸险可以帮助银行对企业资信进行确认。特别是在银根紧缩的情况下，对于银行来说，仍须寻找低风险的优质客户，于是银行与保险公司共同推动，将内贸险作为“类担保”产品，放大了这一险种的融资功能。
比如，平安银行的信保融资项下的质押模式，就是当卖方为与买方商品交易所产生的应收账款投保了内贸险，其后卖方将应收账款质押给银行，银行参考保单金额及已质押的应收账款金额向卖方提供融资产品以及相应的金融服务。而与担保的手续费相比，内贸险的费率较低，通常只有千分之五到百分之二。若银行贷款利率为6.5%，通过投保内贸险的方式获得贷款，融资成本在7%-8.5%之间。
因此，内贸险能够大大缓解中小企业的融资难和融资成本高问题，而商务部为助推内贸险，也专门出台了有关保险公司经营内贸险的保费补助政策，给予投保企业不超过实际缴纳保费50%的基本保费补助。这一政策被业界称为“金融服务实体经济最务实的行动”。
出口险、内贸险相差悬殊
总体上看，2012年中国贸易信用险的保费收入增长迅速，远高于整个财险行业同比增速——统计数据显示，2012年中国贸易信用险保费规模达160亿元，同比增长39%，而2012年财险行业保费同比增长只有15%。
但出口险与内贸险两大块业务却出现了极其明显的两极分化，行业人士分析认为，信用保险在出口贸易的承保额远远大于国内贸易的承保额，意味着全球市场范围内的出口险业务机会更多，特别是，国外企业的征信体系建立较为完善，有大量的全球数据库可供查询使用。相比之下，国内贸易规则仍显得相对模糊，诚信基础较为薄弱，这些都会增加保险公司经营内贸险的风险。
“经营内贸险的风险比出口险大很多，保险公司不愿推动内贸险，这是内贸险发展缓慢的原因所在。”上述行业人士认为。
内贸险的经营风险远远高于出口险，与国内贸易环境有关。外贸出口方向以欧美国家为主，欧美国家法律体系相对健全，当债务人拖欠货款、破产时，对债权人有较好的保护。国内贸易则相对复杂，一旦出现破产、拖欠货款等情况，地方政府出于地方保护的原因，行政干预过多，在赔偿员工、缴税等等之后，保险、银行等金融机构的利润微薄。内贸险的发展，需要完善法律法规、建立征信体系，减少地方政府行政干预，是个循序渐进的过程。
展业环境恶化
据了解，商务部已确定了7家保险公司为内贸险补助项目的承办机构，包括中国信保、平安产险、人保财险、太平洋产险、安邦财险、大地保险、中银保险。但令人深思的是，尽管政策护航，但基于多重因素，内贸险的供需双方积极性不高。
对于市场环境和风险状况的不熟悉，使得保险公司在这一领域相当谨慎，业务推进也相当缓慢。
据中国平安有关负责人介绍，2003年开始，平安产险与国际信用保险巨头科法斯合作开展内贸险。
“今年国内贸易的市场环境不好，因为去年企业融资出了问题，有些企业搞虚假贸易，使得中行、建行和工行在2012年都遭遇了相当多的骗贷，结果这三大行都收紧了放贷政策。对于保险公司来说，不仅第三方买家（即投保人的客户）的风险在加大，而且直接投保人也频频出现问题，使得保险公司必须与银行联手对企业的真实经营状况和诚信程度进行调查，这从根本上造成了内贸险展业环境的进一步恶化。”上述行业人士向记者透露。
发挥政策优势或有助签单
近年来，内贸险和出口险都出现了一个“螺旋式”循环上升的过程——金融危机爆发前，人保财险、平安产险、大地保险等频频呼吁，希望将仅限于政策性保险的短期出口信用险向商业保险公司开放。但随着金融危机的爆发、国际局势的变化，最近一两年，类似的呼吁声音变少了，取而代之的是对内贸险的提速期待。
而实际的操作层面显然并不乐观。从内贸险的承办机构来看，虽然保费补助政策有一定的促进作用，但在展业过程中仍面临许多制约因素，如作为投保人的企业一方普遍认为费率过高、理赔麻烦。
由于贸易经营风险加剧，信用险市场前景可期。不过由于经营内贸险环境比出口险更复杂，地方政府行政干预过多，保险公司无利可图，并不乐于推动，这越来越成为内贸险惨淡的主要原因。
值得注意的一个现象是，内贸险在企业中认知度很低，采访中多家国内贸易公司纷纷表示，没有听说有内贸险这么一个信用险种，更不要说了解相关的优惠政策。
“很多企业都不知道国家对于内贸险还有保费补贴，当保险公司告知后，内贸险的签单成功率往往会出现明显提升。”上述行业人士向记者表示。
涉农保险迎来新机遇
6月19日， 国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施。会议研究的政策措施之一是发挥保险的保障作用。7月初公布的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（“金十条”）第八条指出，进一步发挥保险的保障作用，并再次重申有关内容，如扩大农业保险覆盖范围，推广菜篮子工程保险、渔业保险、农产品质量保证保险、农房保险等新型险种；试点推广小额信贷保证保险；推动发展国内贸易信用保险等等。为此，从今天起，本报推出“金十条”保险新政系列解读3篇。
随着一系列农业保险政策落地，在农业保险的带动下，农房保险、农机保险、渔业保险等涉农险种近年来也得到了快速发展。
2013年中央一号文件提出：要开展农作物制种、渔业、农机、农房保险和重点国有林区森林保险保费补贴试点。近日，国务院办公厅出台了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出要扩大农业保险覆盖范围，推广菜篮子工程保险、渔业保险等新型险种。由此，涉农保险迎来了新机遇。
首都经济贸易大学金融学院保险系教授庹国柱表示：“农业保险从2007年试点以来，中央财政补贴的种植业和养殖业的保险标的从2007年的5种发展到现在的19种。在发展农业保险的同时，国家正在积极鼓励涉农险种的发展和产品创新，同时也是督促政府将与农民生产息息相关的涉农险种纳入中央财政补贴范围内。”
事实上，农房保险、渔业保险和农机保险在部分地区已进行试点，但未在全国铺开，比如种业保险目前还在研究当中。
《中国保险报》从中国保监会获悉，2013年1-5月，全国涉农保险共计实现保费收入5.31亿元，支付赔款2.3亿元。其中，农房保险保费收入4.28亿元，支付赔款1.45亿元；农机具保险保费收入0.65亿元，支付赔款0.6亿元；渔船保险保费收入0.38亿元，支付赔款0.23亿元。
庹国柱表示，涉农保险其实是农业保险的自然延伸。随着国内农业发展和生产结构的调整，需要保险业提供相应的创新产品，来满足农民日益增长的风险保障需要。这将有助于发挥保险业在增强农业抗风险能力方面的积极功能，有助于国家粮食安全和农村经济的稳定发展。
没有政策支持 渔业保险难做大
6月发布的《国务院关于促进海洋渔业持续健康发展的若干意见》指出，金融机构要根据渔业生产的特点，创新金融产品和服务方式，研究完善渔业保险支持政策，积极开展海水养殖保险。
据了解，目前在全国开展渔业保险仅有少数机构，包括中国渔业互保协会、上海安信保险、中航安盟等，而主要承保机构是中国渔业互保协会。主要开展的渔业保险有渔船财产保险、渔民人身意外伤害保险和水产养殖保险。
中国渔业互保协会给《中国保险报》提供的数据显示，2012年，渔业互助保险共承保渔民929414人（其中海洋作业渔民790676人、内陆作业渔民138738人），渔船69722艘，为渔民群众提供风险保障2040.59亿元，占据了全国渔业保险95%以上的市场份额。同时，共处理理赔案件14213起，其中渔民理赔案件8118起（死亡836人，其中海洋作业渔民761人、内陆作业渔民75人），渔船理赔案件6095起，支付赔款3.8亿元。
不少地方都在尝试渔业保险试点。2008年5月，农业部在各地开展渔业保险保费补贴试点工作的基础上,在财政支持下，利用专项资金在全国7个沿海省部分重点渔区开展渔业互助保险中央财政保费补贴试点工作，补贴险种为“渔船全损互助保险”和“渔民人身平安互助保险”，补贴比例为20%，每年补贴资金为1000万元。
中国渔业互保协会相关负责人表示，自试点实施以来，2012年，全国入保渔民和入保渔船数较2007年分别增长85%和83%，带动各级地方财政落实补贴资金近2亿元，渔民入保经济压力有所减轻，保险覆盖面和保障能力大幅提高。
不过，到目前为止，渔业保险仍未被纳入国家政策性农业保险补贴范围。
一位业内专家表示，渔业属于一个高投入、高风险的行业，且渔业的事故原因以及死鱼价值都比其他农业险种更加难以认定，理赔难度较大，所以大多保险公司都不愿意做。发达国家经验表明，如果没有政府财政补贴支持，渔业保险很难做大规模。
农机互助保险缓解老大难
近年来，国家财政补贴政策的实施，使农机器械迅速增加，因此诞生了众多农机专业合作组织以及数千万农机驾驶操作员。但由于一些农机手安全意识比较淡泊，由此带来的农机安全生产事故时有发生。
“他们的风险保障少得可怜，人身伤害和财产损失都没有保障，90%仍处于‘裸奔’状态。”江泰保险经纪股份有限公司总裁助理兼国土农林风险部总经理郭永利说。
郭永利说，据陕西、湖北两省开展农机互助保险试点调查推测，全国农机的总体参保率不足10%，人身、机身、三者险的保全率不到3%，甚至更低。
据悉，目前提供农机保险的公司有中华保险和安华农险，但主要险种还是农机安全互助保险。
农机安全互助保险与一般商业保险不同，是非盈利性、互助共济性的涉农保险。数据显示，经过5年的探索和发展，截至2012年底，陕西、湖北两省已分别有73个县和95个县开展了农机互助保险，分别有互助会员1.9万多户和5.4万多户，总体区域覆盖率分别达到83%和97%。2012年，陕西省政府出台保费40%补贴政策，引导农民参加农机互助保险。
郭永利坦言，农机保险发展一直是个老大难，并非农民不需要，而是商业化的一套保险体制机制对接不上农机的需求。作为政策性农业保险的组成部分，农机保险不能单靠保险机构、合作组织、农业部门任何一方，必须“三合一”联动。
保险成为农房保护伞
去年底，民政部、财政部和中国保监会在共同出台的《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》中明确强调，进一步探索推进农房保险，在农户自主自愿的前提下，逐步扩大农房保险的覆盖面，不断提高农村住房风险保障水平。
农房保险保障责任涵盖洪涝、台风、风雹、雪、山体滑坡、泥石流等自然灾害造成农村住房倒塌或损害的主要风险，以及因灾搬迁或拆除等损失。
“灾害发生时，即使有中央的救灾救济，也只能起到暂时缓解的作用，房屋倒塌对一家人生活影响会非常大，仅靠政府的援助是远远不够的。”庹国柱说。
据了解，近年来，部分地区开始探索开展农房保险，业务规模不断扩大，且保障水平日益提高。中国保监会的统计数据显示，2012年，全国农房保险保费收入5.1亿元，承保农房6716万间，提供风险保障6382亿元。
农房保险是一项民生工程，政府财政支持力度决定了保险覆盖范围。但由于目前财政支持有限，国内农村住房保险的保费保额偏低。人保财险相关人士表示，现阶段农房保险保额相对较低，如浙江保额1.8万元，福建、广东和广西保额均为1万元，湖北“两属两户”保额3000元，都明显低于当地住房的风险保障需求。“但如果提高保险保障水平，政府的保费补贴也需要成倍增加，远远超出各级财政的承担能力。”上述人士表示。