单个保险计划是由保险公司精算根据公司历年赢利水平和按法律规定投资所得利润可能及银行汇率结算等综合性的收益平衡下的保障计划，该计划必须符合投保人的利益和保险公司利益兼顾。由于货币的时间价值是个隐性概念，加上专业计算并不是个普及知识，做为投保人，很难精确计算单独保险的利益对比。

　　保险，属于金融体系，投保人用钱去购买未来可能发生的风险带来的利益，投入的金钱是可衡量可计算的，那么可能性的和必然性的产出或者说结果，应该也是可以计算至少是可以近似计算的。

　　用普通计算来估算和评估保险的投入利益率我们称为“保险解算”。

　　保险解算能让投保人简单计算和评估单独保险计划或者组合保险计划的效率，进而衡量各保险公司费率高低对比与合理性。也可以让投保人根据各自情况简单规划保险组合，而不至于被不专业的代理人误导或者欺骗。

　　首先看保险公司的保费投入与收益状况，大概30%投入银行约定存款，当然，这部分的利息远高于市场利息率，大概20%可投入股市，证券，这部分收益不确定，还有大概50%投资国家大型投资项目等符合法律规定的投资项目。

　　红利分配来自于三差（死差异，费差异，利差异），这部分一般可分配赢余的70%会分配给投保人。而保险公司的总可分配赢余，原则上是大部分分配给投保人的。

　　从上述保险公司投资来看，可靠收益率远高于一般银行存款。这样给我们带来了一个固定的可比参照物，那就是银行定存。参照银行定存，我们可以计算出部分更适合自己的投保方式，而不会受保险公司的险种影响而找出更有效率的投保方式。

　　由于市场经济带来的物价变动，产生的CPI（物价上涨指数）会对保额产生时间累积效应，导致在一定时间以后保额难以实现投保目的。尤其是长期险，受CPI影响严重，使保额在一定时间后丧失保障功能。为了抵御不同地区CPI的差异，现在出现了保额递增型保险，原理就是一个基本消费险配合一个两全类的或者储蓄类的增值险，在一定时间内，可以根据不同设定CPI于基础消费险保额，通过解方程的形式确定计算出两全类的或者储蓄类的增值险的额度。以保证该险种的保额基本能抵御CPI带来的冲击。

　　比如；一个20W的消费型重大疾病险，在20年后，CPI假定3%的情况下，将贬值到等值现在的10，8W，保障能力下降一半，为了让该保险一直保持等值20W的水平，就必须附加一个两全类的或者储蓄类的增值险，使它在任何时候的消费险+附加增值险总和基本等值于现在的20W购买力。完全实现保险的最终目的。

　　保险解算主要原则：

　　A：利率计算原则

    B：比对参照原则（举例）

　　C：组合计算原则（举例）

　　利率计算原则：

　　作为金融行业，计算是基础知识，同时离不开一般的利率计算，熟悉复利概念。

　　根据利益最大化原则，保险行业采用复利方式，使资金在长时间里做到利益最大化。所以必须熟悉复利计算公式：/////

　　A=a（1+r）n

　　A——本利合计

　　a——本金

　　r——选定利率

　　n——年限（或者周期年限：次方）

　　利率计算原则可以将组合险分解成消费险+银行定存，用来比对和判定费率程度。
比对参照原则：

　　比较简单，选择不同公司同类保险相同交费期和保额，进行费率计算，可简单判定各公司险种费率高低。（主要用于平定分红险等）

　　P=A/TX100%

　　P——效率系数

　　A——总利益

　　T——总投入

　　P越高说明该险种效费比越高，反之则价格偏高。

　　组合计算原则：

　　作为保障时间长的险种，一般受CPI影响较大，实际保额在CPI作用下价值逐年缩小。慢慢失去保障价值。为了弥补CPI损失，各公司推出保额递增的功能类险种（多见于重大疾病险）。其实递增保额就是一个消费型+两全万能或者分红型储蓄类附加险。增长的部分实际上是那个现金价值逐步递增的储蓄类保险。而且现金价值一直存在，在任何一时期都具有随时间递增的功能。那么在满期（定期类险种）后，仍然有先进价值可以领取（这里，理论上也可以把它的组合看成是终身返还型重大疾病险）。主险和附加的储蓄型险种由于额度不同，附加险的增幅在组合险里的比例是可变的，那么就可以根据不同地区设定不同CPI，根据设定CPI和预定消费险额度，通过解方程计算出相应CPI的附加险额度。最终尽量足够的抵消CPI给保额实际价值带来的影响。

　　由于弥补CPI是靠附加险增值占组合险的比例来实现的， 所以不可能完全符合CPI增加速度，所以需要先假设在定期期限内该CPI的估算值（CPI可根据各地近年平均CPI估算）。

　　例如：

　某地CPI近年平均值为3%，主险设定20W，设附加险某两全分红险额度为X，按中档年增幅2，5%计算，达到3%增幅平均值需要附加险保额：

　　X*2，5%/（20W+X）=3%，解此方程得出附加险保额X具体额度。

　　这样总额度跟随CPI逐年“长大”，能有效的实现投保目标不会严重偏离投保目标（但不精确实现原保额数据）。

　　因为CPI是个变量，储蓄险每年递增+分红也是个变量，所以只能按以往公司业绩估算。故此该计算是初步探讨，也只能用来做推算用。