我国汽车市场经历了2009年的高速增长后,2010年又实现了32%的增长,销量达到1806万辆,产销量刷新世界纪录,成为当今世界最大的汽车市场,汽车销量和保有量的激增引发汽车保险市场规模快速扩张。2010年,人保财险车险保费收入突破1000亿元,成为国内非寿险公司首个年保费收入超过千亿元的公司。以山西人保财险为例,2010年车险保费达到了41.78亿元,占总保费的82.37%。由此看出,车险的盈利能力,关系到保险公司能否持续、快速、健康发展。要提高车险盈利能力,必须提高理赔环节的成本控制能力、客户服务能力和理赔核损的专业技术能力。而汽车零配件报价工作作为车险理赔的重要环节,对控制车险赔付率起着关键的作用。笔者结合在中国人保财险从事汽车零配件报价工作十几年的经验和做法,就提升车险定价能力谈几点看法,供同业商榷。

    建立全国统一的报价信息平台

    保险事故车辆维修成本是影响车险赔付率的重要因素,在山西人保财险事故车辆的赔款中,损失换件的配件金额在维修成本中占比78.94%。因此,控制车险赔付率,最直接、最有效的方法就是要合理确定汽车配件的价格。

    自1995年起,人保财险就成立了各级报价中心,总、省、市、县各级公司都配备了相应的报价人员。但随着近几年世界经济的快速发展,汽车的车型、种类越来越多,而我国汽车配件价格信息资源却没有达到全社会共享,报价人员获取价格信息越来越难,感觉到对报价工作有些力不从心。我们可以看到,各级报价人员寻找的标的——配件价格是一致的,但各自从不同的途径用不同的方法得到报价,不仅造成了信息资源的严重浪费,劳动成本的过多投入,而且得到的报价也不尽如人意。因过多地陷入了简单、繁锁却又是各自为战的事务性工作中,没有多余的精力去整合资源,使各级报价员一直处于一种忙于应付日常报价事务性工作的低水平状态。

    2009年人保系统全面整合资源,充分发挥网络优势,降低汽车零配件价格数据采集成本,减少报价人员的重复劳动,实现数据标准化、即时化,做到信息共享,优势互补,推出了全国统一的新车险理赔系统,打破了以前各自为战、重复采集、重复维护的局面,改变了以往各个省市独立询价、报价,配件价格信息渠道不畅通的状况。总公司统一将地区间价格差异小、甚至没有差异的品牌车型及配件价格采集后,录入系统,供全国各分公司使用,提高了配件价格核定的准确率和核报工作的效率,取得了显著的成效。以山西省为例,2010年全省报价人员减少了1/3,而报价案均处理周期在2009年0.9天的基础上,又缩短了0.41天,达到了0.49天。工作效率大大提高,而且报出的配件价格也更加合理,既控制了赔付成本,又通过实现区域内统一报价,维护了人保财险的品牌。

    建立适合本地市场的数据库

    我国幅员辽阔,各地的经济发展不均衡,势必造成汽配市场的价格差异。因此,在全国统一平台的基础上,一定要建立适合本地市场的价格数据库,本地化数据质量的高低,直接影响报出价格的准确性、合理性,显示出一个地区的定价能力,同时也关系到人保财险的社会信誉。数据采集和价格本地化是一项专业性强、复杂又具体的工作,要做到有价有市、保证质量、覆盖重点、格式规范,确保采集的价格有可靠的配件供应商做依托,保证零配件的技术质量指标是达标的合格产品。同时,要重点采集本地区高出险、高赔款的车型数据,做到配件价格标准规范。笔者认为,推进本地化工作进程主要从以下几个方面进行。

    一是引入车辆配件价格数据供应商,补充本地数据规模以适应汽车配件市场的迅速发展和专业化程度的不断提升;二是报价人员及时审验更新数据,加强对数据质量的监督和信息反馈;三是在信息采集过程中,既要借助数据供应商提供的基础数据规范所采集信息格式、提高采集工作效率,也要积极建立自主信息渠道,建立健全辖区内修理厂合作网络。做到结合本地市场行情,依托本土配件商及修理厂合作网络,综合考虑运费、管理费、配件商利润等各种因素,提高本地化价格的适用性、时效性和权威性。

    建立报供结合的体制

    实行汽车配件报价,是降低车险赔付率的一个重要举措,但由于目前市场上有些配件存在着多种不同规格,有原厂配件、OEM配件、适用配件、品牌配件、拆车配件等,同时还存在着多种价格,有厂家指导价格、专修厂协议价格、正厂价市场价格、合格件市场价格等。因为有多种选择,所以就容易引起价格争议,如果价格类型选择的不准确,直接后果就是影响服务质量,影响车险盈利水平。

    价格争议的实质就是保险公司与修理厂之间的利益博弈,如何使保险公司、被保险人与修理厂之间实现三赢,只能是按照规定的报价标准、报价时效提供实时的报价服务,并对所报配件价格提供供货支撑,做到有价有货,实行报供结合,才能解决价格争议。只有这样,才能树立报价价格的权威性,才能增强被保险人和修理厂对保险公司所报价格的信任度,才能增强保险公司的车险理赔定价能力。因此需要建立一个由配件商、修理厂、保险公司各方共同参与和维护的网络或平台,起到汽车行业与保险行业的纽带和联络员的作用,并具有咨询、报价、交易等多种功能,实现多方共赢。

    在做好本地市场报供结合的同时,还要挖掘人保内部资源,利用网络技术实现信息共享,实现全国范围的报供体制。就同种车型而言,出产地公司掌握的相关汽车配件信息较为充分,其他地区价格信息相对匮乏。山西人保财险通过前期充分调研和准备,积极与多个省的报价中心联系,通过报供结合,努力挤掉配件赔款中的水分。山西是煤炭大省,往外运煤车辆多,而且新款货车较多。解放J6刚出厂时,其驾驶室在山西要12.8万元,而且缺货。通过吉林公司供货,只要9.8万元,不仅一项就核减3万元,而且做到了客户满意、修理厂满意、保险公司合理赔付,实现了三方共赢。

    为了使保险公司的零配件报价价格更加透明,保证“公开、公正、透明、规范”,对于一些损失较大的事故车辆的修理,报价人员提前介入,对查勘定损预估的损失进行更为准确的评估,然后对车辆配件及修理费用进行网上招标。对修理厂发布保险事故车辆所需零配件信息,接收修理厂的竞价,公布竞价结果,结合修理费用与维修质量选择修理厂进行合作,降低修理环节的利益漏损。

    通过多年来的报价工作实践,笔者深切体会到,报价工作是一项专业性、技术性很强的工作,只有不断的实践、完善,做到赔之有理,剔之有据,才能提升车险理赔定价能力,才能提升人保财险的核心竞争力。