在全球12个建立巨灾保险制度的国家和地区当中，美国是巨灾保险制度发展最为完善的国家之一。而在美国的巨灾保险制度当中，最具代表性的是其洪水保险制度，该制度的核心是国家洪水保险计划（The National Flood Insurance Program，简称NFIP）。NFIP是一项国家免税计划，依据美国国会1968年通过的《国家洪水保险法》而成立。NFIP成立的目的是通过向个人和企业提供洪水保险和进行洪泛区管理，来减少洪水事件的经济损失。NFIP在过去的40多年当中，经历了一系列的变革，如1973年的《洪水灾害防御法》、1994年和2004年的《国家洪水保险改革法案》、2007年的《洪水保险改革与现代化法案》。下文主要介绍NFIP的管理机构、性质及运作方式和费率及保障范围，希望对我国建立洪水保险制度有所帮助。

　　NFIP的管理机构

　　NFIP成立之后，美国国会授权住宅和城市建设部组建了联邦保险管理局（FIA），负责对NFIP进行管理，并且与国家洪水保险者协会（该协会由120多家私营保险公司组成）建立合作关系。1977年，由于双方对于在洪水保险中的权益存在严重分歧，FIA解除了与国家洪水保险者协会的合作关系。1979年，FIA转归联邦紧急事务管理署（FEMA）统一领导。“9·11”事件之后，FIA与其他部门合并为联邦保险和减灾管理局（FIMA），仍归FEMA管理。2003年3月1日，FEMA成为了美国国土安全部（DHS）的一个组成部分。

　　NFIP的性质及运作方式

　　NFIP以社区为单位进行投保，起初采用的是自愿投保的方式，但是参加者却寥寥无几。到1973年，在全国2万多个社区当中，只有2200多个社区加入了NFIP，而国家的救灾费用却在不断增加。于是，1973年12月，美国国会通过了《洪水灾害防御法》，将NFIP由自愿投保改为强制投保。NFIP的强制性体现在以下几点：被确认为洪泛区的社区必须在一年内加入NFIP，否则会受到惩罚；若位于洪泛区的社区未加入NFIP，那么该社区的资产所有者将无法享受联邦政府的灾害救济和帮助；在洪泛区通过贷款购买的财产必须投保洪水保险。

　　目前，NFIP的洪水保险单主要通过“Write-Your-Own”计划来销售，该计划成立于1983年，指私营保险公司以自己的名义为NFIP出售洪水保险，并将销售的保单全部转给NFIP，私营保险公司按销售保单的数量获取佣金，但不承担赔偿责任，这种保单销售方式大大增加了保单的销售数量。2010年，NFIP的保单销售数为556万张，潜在的保险额度为12280亿美元。

　　NFIP的费率及保障范围

　　NFIP根据洪水保险费率图（Flood Insurance Rate Map，简称为FIRM）来开展洪水保险。洪水保险的费率分为两类：精算费率和补贴费率。精算费率应用于FIRM完成并生效后建造的建筑物，按照实际风险的大小收取；补贴费率是指对1974年12月31日以前或FIRM生效前存在的建筑物收取的费率，其费率水平是精算费率的40%左右。

　　NFIP的保障对象主要包括1-4人的居民家庭、小企业和教堂的房屋财产和室内财产，并且都有限额的规定。如：居民家庭的房屋财产不超过25万美元，室内财产不超过10万美元；小企业的房屋财产不超过50万美元，室内财产也不超过50万美元。保险责任包括直接的洪水损失及洪水引发的腐蚀损失、暴风雨、泥石流等。NFIP的保单格式有三种：住宅保单格式、一般财产格式和居住用共有产权公寓协会格式，其中住宅保单格式是使用最普遍的格式。NFIP的收入和赔付资金来源只有其收取的保费。当NFIP的损失超过历史平均水平或超过NFIP基金总额时，可以向美国财政部提出贷款请求，贷款的额度为15亿美元。如果国会认为合理，还可以提高其额度或者提供特别拨款。截至2011年2月，NFIP的累积贷款额度达到了237亿美元。

　　目前，从规模和重要性来说，NFIP已经成为了仅次于老年、遗嘱和伤残人保险计划的第二大联邦保险计划，覆盖了美国2万多个存在洪水风险的社区。2005年-2010年，NFIP的保费收入总额为173亿美元，总赔款支出为240亿美元。NFIP充分发挥了其巨大的社会效益，为减少洪泛区财产损失和恢复经济发展起到了重要的作用。