在我国保险监管体系中，偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管是相互补充的统一整体。保监局作为“三支柱”监管的具体执行者，如何履行好监管职责，既是重大的理论问题，也是迫切的现实问题。福建保监局通过对保险监管实践的认真总结，提出了“管市场、管内控、管高管”的“三管”监管理念，并采取了有针对性的监管措施，促进了辖内保险市场的良性发展。

　  一、“三管”的基本内涵

　　（一）管市场

　　管市场就是对保险公司从市场准入到退出全过程的经营和管理行为进行全方位监管。目前，保险机构准入、高管准入、产品费率、承保理赔等方面都已经有详细规定，但是违法违规问题仍时有发生，说明公司并未按照规定经营，制度执行力不够。因此管市场必须要覆盖保险经营和管理的各个环节，要对保险公司不留盲点地进行监管。一要加大现场检查力度。结合实际，统筹监管力量，采取“广覆盖、高频率、滚动式” 的检查方式，深入开展现场检查，持续加大现场检查力度。二要加大查处力度。对通过现场检查、信访核查、暗访等形式查实的违法违规问题，坚持即查即处的原则，以处罚责任人、停业、吊销许可证、追究上级领导责任为主要手段，对违规机构和责任人依法进行严厉处罚。对于涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关。三要强化日常监管。通过非现场监管，及时发现市场存在的异动情况，及时采取下发风险提示函、质询函或启动现场检查等措施，督促相关公司及时整改。

　　（二）管内控

　　管内控就是将公司内控制度建设和执行情况纳入日常监管和综合评价体系，推动保险公司建立和完善各项规章制度，促进各职能岗位人员学习掌握岗位职责，并在实际工作中加以贯彻落实。一是检查内控制度的完整性和有效性。要求公司能够对公司经营的各个环节进行完整有效的风险识别和评估，并能够根据监管政策及时修改、完善和新建内控制度。二是检查制度的执行力。要求不同岗位、部门有明确分工和详细的操作规程和业务流程。要使公司每个业务人员都认识到内控是从我做起，知悉岗位职责和流程，编写“应知应会”的小册子供上岗使用。三是监督是否到位。督促公司将内控管理纳入评价体系，有条件的公司，可增设内审或稽核部门，配备专职人员对内控进行事前事后监督。四是对内控进行评价监管。落实保监会有关内控评价办法，重点关注财险公司四大类70项评价指标，寿险公司的业务评价指标中77个控制点，财务评估指标52个控制点，进一步督促保险公司加强全面风险管理。五是强化案件防控机制。针对近年来保险司法案件增多的趋势，督促公司将案件防控工作作为防范风险的重要内容，对重点业务环节、重点岗位人员、关键决策程序等进行系统梳理，将合规管理固化到每一经营环节、操作环节，从源头防范案件风险。

　　（三）管高管

　　管高管就是以依法合规为标准，持续加大对高管人员的监管力度。一是严把准入关。按照具有诚实信用的品行、良好的合规经营意识和履行职务必须的经营管理能力的基本要求，严把高管准入关，从源头上防止高管人员“带病上岗、带病转岗、带病升职”。二是建立履职过程的持续监管机制。建立高管人员履职和不良记录档案，完整反映高管成长轨迹，对高管人员履职全过程进行及时、真实的记录，内容包括任职资格申请材料的基本内容、职务变更情况、受培训的记录、相关的风险提示函和监管谈话记录、离任审计报告、刑罚和行政处罚的记录等。三是加强教育培训。教育在先，警示在先，预防在先，严格处罚。把培训情况与任职资格管理挂钩，增强人员依法合规意识，提高综合素质。四是强化责任追究制度。明确高管人员的管理责任，对保险公司问责制度落实情况开展督查，督促公司加强对高管人员的审计监管，落实问责办法，严肃追究有关高管人员责任，必要时向其总公司通报。

　　二、加强“三管”工作的重要意义

　　“管市场、管内控、管高管” 抓住了当前保险业快速发展中存在的主要矛盾，对提高监管有效性和科学性具有重要意义，是保监局履行“三支柱”监管职责的具体形式和手段。

　　（一） “三管” 是防范化解辖区保险业风险的内在要求

　　保险业不仅要防范和化解自身经营风险，还要承担和转化客户的风险，这种经营特点决定了保险业面临的风险要大于其他行业。目前，保险业防范风险的任务比较重，外部环境对保险业风险状况的影响越来越大，保险公司风险防范基础较弱，分支机构面临的现金流风险、集中退保风险、产品定价风险、内控不严风险、金融风险的跨行业和跨境传递都可能成为系统性风险的诱发因素。因此，有效进行风险管理已成为保监局防范化解辖区内保险风险的内在要求。“三管” 通过管市场、管内控、管高管，对行业可能出现的不同风险点采取有效措施，着眼于事前防范，从制度建设入手，重点抓住识别和预警、应急和控制、处置和救济等关键环节，有利于构筑全方位的风险防控体系。

　　（二） “三管” 是实现行业发展方式转变的客观要求

　　转变发展方式是保险业当前的重要战略任务，监管作为保险市场的重要制度因素，对保险业发展模式有着重要影响。“三管” 通过管高管，培养高管的合规经营意识，实现公司的可持续发展；通过管内控，推动保险公司加强管理和内控，提升管理效率，堵塞管理漏洞，降低管理成本。通过监管的引导和约束建立正确的市场导向，让发展方式粗放的公司在市场机制的作用下付出代价，让科学发展的公司在市场竞争中脱颖而出；通过管市场，推动建立科学的评价指标体系，引导公司从强调速度和规模转向强调保障和效益，从外延式发展转向内涵式发展。

　　（三） “三管” 是促进行业合规经营的重要手段，近年来，保险投诉、行政处罚、诉讼案件逐年上升，如2010年全国保险监管机构共处罚905家次保险机构，责令撤换高管96人，这些行政处罚皆因保险公司违法违规经营行为所引起。因此，加强保险公司合规管理成为当前规范保险市场秩序的当务之急。通过加强“三管”，强化对保险公司的内部控制、行政监管和社会监督，促进保险公司分支机构牢固树立合规经营意识，从制度上减少行业风险的产生和积累，形成保险业合规经营的长效机制，从而实现行业良性发展。

　　三、加强“三管”工作措施及取得的成效

　　2010年以来，福建保监局紧紧围绕保监会提出的“转方式、调结构、防风险、促发展” 的工作思路，不断加强“三管”力度，严格规范保险市场秩序，切实维护被保险人利益，促进了福建保险业健康发展。

　　（一）建立健全规章制度，保险经营行为日益规范

　　按照“三管”工作思路，福建保监局针对保险业经营管理和监管工作中的重点业务、重点领域、重点环节，累计制定下发了51个行业规范性文件，有力地规范保险公司经营的各个关键环节。如在销售环节上，修订了《人身险公司销售人员销售行为指引手册》、出台了《保险公司驻银行网点工作人员行为规范》等，规范了销售行为。在承保理赔环节上，在全省推行车险和非车险“见费出单” 制度，下发了《关于禁止以“利益分享”方式承保保险业务的通知》、《福建省机动车保险理赔时效指标测评办法（试行）》，修订了《福建省人身保险公司理赔服务标准》，规范了承保经营行为，促进了理赔服务质量提升。在财务环节上，下发《关于规范财产保险公司业务及管理费有关问题的通知》，建立业务及管理费动态分析制度，强化财务数据真实性。这些规范性文件的出台，为保险机构了解监管重点和监管“红线”提供了重要的制度指引，也促使保险高管不能只顾埋头拉车，还要抬头看路，保险经营行为更加规范。

　　（二） 完善行政许可机制，市场准入更加有序规范促发展，管理出效益

　　福建保监局高度重视对保险机构的整治和对高管的从严要求。为促进行业的良性发展，福建保监局从市场准入的源头，进一步完善行政许可工作流程，坚持严格标准，做到宁缺毋滥，从而提高行业的整体素质和经营管理水平。在行政审批条件上，严格执行保监会对不同职级高管任职资格审查的原则，统一实行保险法规知识电子化考试；在行政审批内容上，严格高管资格申请资料审查，强调任职经历的真实性；在行政审批流程上，改进审批流程，在原有流程基础上增加局务会集体研究讨论的环节，提高行政审批的公开透明度。一年来，共有2名高管任职资格未得到许可且有多名在申请高管任职资格前就被劝退，同时引导保险机构根据经营管理情况和自身管控能力，合理调整机构布局，主动撤并整合现有分支机构，累计批准撤销250家保险机构，其中1家为中支机构。

　　（三）加大现场检查力度，保险市场秩序逐步好转

　　2010年以来，福建保监局按照保监会统一部署并结合福建市场存在的突出问题，紧紧围绕“三管”工作思路，制定了具体详细的现场检查工作，先后对人身险公司开展了内控及业务合规、销售误导、银保业务等专项检查，对产险公司进行年度市场整规检查，对意外险业务、能繁母猪保险业务、中介业务等开展了专项检查。对检查到的违法违规行为，坚持原则、敢于碰硬，并强化责任追究制度，处罚力度明显加大。2010年累计派出38个检查组，投入900多个工作日，对34家次的保险机构开展了现场检查；累计处罚12家保险机构、33名责任人，累计罚款144.3万元，撤销了2名高管人员的任职资格，对19家保险机构下发了监管函，对15名高管进行监管谈话，并将此纳入机构和高管不良记录档案库，对市场违法违规行为起到极大震慑作用，有力地规范保险市场秩序。

　　（四）强化行业教育培训制度，合规经营意识明显增强

　　2010年以来，福建保监局针对保险机构内部培训较侧重于业务和管理的情况，加强了监管政策法规培训，先后组织召开2000多人参加的全省保险业依法合规经营视频培训会，向高管人员通报全国保险系统及福建现场检查及行政处罚典型案件，在全省范围引起较大震动。同时，针对辖区43家保险公司的400多名中支机构及以上高管人员，建立了定期培训制度，组织开展监管政策法规培训，并邀请保监会领导、业界知名专家，围绕保险业宏观发展、海西经济建设、保险法规和内控管理等内容进行培训，收到很好的效果，行业合规经营意识得到有效提升。